高利貸，是指超出法定保護利率上限的借貸行為，其利息標準通常遠遠高于市場上正常的借貸利率。在不同國家和地區，高利貸的利息標準并非任意設定，而是受到法律和市場力量的雙重影響。
重點 法律規制 —— 在我國，高利貸的利息標準受到嚴格的法律制約。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》及相關法律法規，借貸雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的，超出部分的利息約定無效，即為高利貸。這一規定明確了我國法律對于民間借貸利率上限的控制，為判定高利貸提供了明確的法律依據。
市場供求關系 —— 盡管法律設定了利率上限，但在灰色地帶或非法的高利貸活動中，實際的利息標準往往由市場供求關系決定。當資金需求方因信用等級低、無法從正規渠道獲取貸款時，他們可能被迫接受更高利率的借貸，從而使高利貸利率飆升。
社會文化與道德約束 —— 社會輿論和道德標準也在一定程度上影響高利貸利率的形成。盡管法律嚴禁高利貸，但在某些環境下，社會對高利貸的需求與供給仍會導致其私下盛行，利率高低反映出市場參與者對風險的認知和對利潤的追逐程度。
監管機構的作用 —— 政府監管部門，如中國人民銀行和各級金融監督管理機構，通過制定和執行金融政策，嚴厲打擊非法金融活動，包括非法高利貸。他們對高利貸行為的查處力度，以及對金融市場秩序的維護，都在一定程度上影響著高利貸利率的實際執行水平。
綜上所述，高利貸的利息標準雖在表面上看似由放貸方操控，但實際上受到法律的嚴格限制和市場規律的雙重約束。國家通過制定法律法規、加強金融監管、普及金融知識、優化金融服務等措施，努力壓縮高利貸生存空間，引導資金流向正規金融市場，維護金融市場的穩定和健康發展。而對于放貸者來說，從事高利貸活動不僅面臨法律風險，還可能因市場與社會壓力而受到遏制。