私人借貸是市場經濟活動中常見的現象，而在借貸關系中，利息約定尤為關鍵。所謂的“3分利息”在民間借貸中通常指的是月息3%，即年化利率達到了36%。那么，私人借貸約定3分利息是否合法呢？
法律規定 根據我國現行《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸的利率保護上限為一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍。若一年期LPR為3.85%，則對應的4倍利率約為15.4%，遠低于月息3%的年化36%。
實踐情況 在過去，司法實踐中曾有過“兩線三區”的說法，即年利率在24%以內的，法律予以保護；24%-36%之間的，屬自然債務區，已支付的利息不能要求返還，未支付的利息法院不予支持；超過36%的部分，則為無效，借款人可以要求出借人返還已支付的超額利息。
然而，自2020年8月20日起，最高人民法院修改了民間借貸利率司法保護上限的規定，明確取消了“兩線三區”，改為以LPR的4倍為限。因此，當前情況下，私人借貸約定的月息3分（年化36%）明顯超過了法律保護的利率上限，超過部分法律不予保護。
結論 私人借貸約定3分利息在現行法律框架下是不合法的。出借人與借款人應遵守國家關于民間借貸利率的法律規定，約定合理的利息范圍，確保借貸行為合法有效。若借款人被迫接受了過高的利息，有權拒絕支付超過法律保護上限部分的利息，并可以通過法律途徑維護自身權益。同時，出借人也應認識到，高額的利息約定并不能保證債權的完全實現，反而可能帶來法律糾紛，得不償失。因此，借貸雙方均應倡導理性借貸，尊重并遵守法律規制，共同維護健康的金融市場秩序。