根據中國《消費者權益保護法》和《民間借貸司法解釋》等法律文件，貸款服務費的收取必須遵循合法、公正、透明的原則。然而，如果貸款服務費的收費過高，或者在借款人未明確知情的情況下被強制收取，可能會觸犯法律。根據最高法院的司法解釋，如果貸款服務費超過了法律規定的上限，貸款合同有可能被認定為無效或不公平。
首先，貸款服務費的收費應當與貸款金額及貸款期限定相關聯，但并沒有明確的上限，這也導致了許多不規范貸款機構趁機牟取暴利。20%的服務費是否過高？根據《民間借貸司法解釋》第十五條的規定，法院可以對過高的費用進行干預。若貸款服務費過高，法院有權調整或認定貸款合同中的服務費條款無效。
另外，金融監管部門對于貸款市場有著明確的規范要求，尤其是關于貸款合同的透明度和借款人知情權方面。如果貸款機構未能明確告知借款人服務費的具體收費標準，或未得到借款人書面同意，收取20%的服務費可能涉嫌違法。
如何辨別貸款服務費是否合法？
在實際操作中，有些貸款公司或中介機構會通過提供“快速貸款”的吸引條件，吸引借款人簽署合同，而合同中往往隱藏了過高的服務費用。近年來，很多借款人因沒有事先了解清楚服務費條款，遭遇了不合理的收費。此類行為在法律上被認為是“霸王條款”，應當被判定為無效。
例如，2019年北京市法院就曾審理過一起貸款服務費爭議案件，貸款公司收取了借款人30%的服務費，法院最終判定該服務費部分無效，因為該費用過高且未提前告知借款人。
《中華人民共和國合同法》明確規定，合同的內容必須公平、公正，且借款人應當知曉合同的所有條款。而《消費者權益保護法》第十四條規定，消費者有權知曉產品或服務的真實情況。也就是說，貸款服務費的高低需要根據市場情況、貸款金額、貸款期限等因素來合理確定。
針對貸款服務費的監管，金融監管部門近年來加強了對民間借貸的審查，尤其對不正規貸款機構的高收費行為加大了打擊力度。若服務費過高，甚至可能涉及“高利貸”的性質，進而觸犯《刑法》的相關條款。
結論:如果貸款機構明確告知服務費比例，并且經過借款人同意，且沒有隱瞞費用的情況，那么20%的服務費在某些情況下是合法的。但是，如果服務費未事先明確告知借款人，或者服務費用過高，超過了行業合理范圍，那么貸款機構就可能面臨法律責任。
為了避免陷入不合理收費的陷阱，借款人應當在簽訂合同前，詳細了解服務費用的具體內容和比例，盡量選擇正規、透明的貸款機構，以保護自身權益。