首先，了解“以貸養(yǎng)貸”的根本問題，它本質(zhì)上是一個(gè)惡性循環(huán)。債務(wù)人無法按時(shí)還款時(shí)，便通過新的貸款償還舊債，但這并未解決根本問題——個(gè)人收入與支出嚴(yán)重失衡。如果債務(wù)人沒有及時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)觀念和支出結(jié)構(gòu)，新的貸款只會(huì)加劇其經(jīng)濟(jì)壓力。貸款所產(chǎn)生的利息和費(fèi)用，往往遠(yuǎn)超借款本金，長期下去，債務(wù)人將陷入越陷越深的債務(wù)泥潭。
那么，催收人員所說的“以貸養(yǎng)貸違法”到底指的是什么呢？簡單來說，根據(jù)我國相關(guān)的法律規(guī)定，利用新貸款償還舊債的行為往往被視為一種惡意逃債的行為，在某些情況下，甚至可能觸犯法律。如果債務(wù)人在未能履行借款合同的情況下，借用新的貸款來支付已有債務(wù)，極有可能被視為逃避債務(wù)、惡意透支的行為，債務(wù)人不僅需要承擔(dān)法律責(zé)任，還可能面臨民事訴訟和資產(chǎn)查封的風(fēng)險(xiǎn)。
接下來，我們要關(guān)注的另一個(gè)問題是，債務(wù)人為什么會(huì)選擇“以貸養(yǎng)貸”這種方式？往往是因?yàn)樗麄兗庇趯で蠼鉀Q辦法，卻沒有全面了解自己的財(cái)務(wù)狀況，也沒有考慮到貸款的長期成本。貸款雖然可以短期內(nèi)緩解經(jīng)濟(jì)壓力，但如果不及時(shí)規(guī)劃和調(diào)整，還款能力將會(huì)逐漸被拖垮。事實(shí)上，財(cái)務(wù)自由的實(shí)現(xiàn)并非通過借債，而是通過合理的預(yù)算、儲(chǔ)蓄和投資。
在這一點(diǎn)上，理財(cái)規(guī)劃的作用尤為重要。當(dāng)財(cái)務(wù)狀況緊張時(shí)，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)尋求專業(yè)的理財(cái)建議，調(diào)整自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免在不確定的情況下盲目借貸。了解自己每個(gè)月的收入、支出，以及能夠負(fù)擔(dān)的償還額度，是預(yù)防“以貸養(yǎng)貸”的第一步。同時(shí)，通過對(duì)消費(fèi)習(xí)慣的管理和對(duì)資產(chǎn)的合理配置，債務(wù)人可以在不借新債的情況下找到解決經(jīng)濟(jì)困境的辦法。
最后，避免“以貸養(yǎng)貸”的一種有效方法是，通過增強(qiáng)法律意識(shí)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，防止陷入惡性借貸的循環(huán)。一旦發(fā)現(xiàn)自己可能進(jìn)入債務(wù)困境，應(yīng)立即尋求專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助，及時(shí)與銀行或貸款公司進(jìn)行協(xié)商，爭取延緩還款期限或調(diào)整還款計(jì)劃，避免因借新債償還舊債而陷入違法風(fēng)險(xiǎn)。
在實(shí)際生活中，借新債償還舊債并不是唯一的解決辦法。債務(wù)人應(yīng)該更加理性地看待自己的財(cái)務(wù)狀況，學(xué)會(huì)通過改善消費(fèi)習(xí)慣、提高收入和節(jié)省開支等手段來緩解債務(wù)壓力。通過正確的財(cái)務(wù)管理，債務(wù)人可以逐步擺脫困境，走上健康的財(cái)務(wù)軌道。