在現(xiàn)實(shí)生活中，我們常常聽到“以貸養(yǎng)貸”這個(gè)詞，它描述的是一種用新的貸款來償還舊的貸款本金或利息的行為。這種做法看似能夠暫時(shí)緩解債務(wù)壓力，但實(shí)際上卻是一個(gè)危險(xiǎn)的循環(huán)，最終會(huì)導(dǎo)致債務(wù)越積越多。那么，為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？
一、高利率的疊加
首先，我們需要理解不同類型的貸款往往有著不同的利率水平。信用卡、消費(fèi)貸款等短期融資工具通常具有較高的年化利率，而長期的住房按揭貸款則相對(duì)較低。當(dāng)一個(gè)人選擇用高利率的貸款來償還低利率的債務(wù)時(shí)，實(shí)際上是在增加自己的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因?yàn)楦呃室馕吨叩睦⒅С觯S著時(shí)間的推移，這部分額外的成本會(huì)逐漸積累，導(dǎo)致總體負(fù)債金額上升。
二、資金成本的累積
其次，每次借貸都會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)或是服務(wù)費(fèi)，即使是零利率的分期付款也可能包含著隱性的費(fèi)用。這些費(fèi)用雖然單次看起來不多，但是頻繁地借新還舊，就會(huì)使得這些小額費(fèi)用不斷累加，成為一筆不小的開支。
三、信用評(píng)分的影響
此外，頻繁借貸行為還可能影響到個(gè)人的信用評(píng)分。金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估放貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)參考申請人的信用記錄。如果一個(gè)人經(jīng)常性地進(jìn)行短期借款，并且存在多次延期還款的情況，那么他的信用分?jǐn)?shù)可能會(huì)下降，進(jìn)而影響到未來獲取更低利率貸款的可能性。一旦陷入這個(gè)惡性循環(huán)，想要擺脫就變得更加困難了。
四、心理上的麻痹作用
從心理學(xué)角度來看，“以貸養(yǎng)貸”的行為也可能源于一種逃避現(xiàn)實(shí)的心態(tài)。面對(duì)巨大的債務(wù)壓力，有些人可能會(huì)選擇不去面對(duì)，而是通過不斷地借貸來暫時(shí)解決問題。然而，這樣的做法只能解決一時(shí)之需，無法從根本上解決問題，反而可能導(dǎo)致心理上的進(jìn)一步麻痹，使得處理債務(wù)問題的能力進(jìn)一步減弱。
五、數(shù)據(jù)對(duì)比分析
為了更好地理解上述概念，我們可以做一個(gè)簡單的數(shù)據(jù)分析。假設(shè)某人最初借了一筆1萬元的消費(fèi)貸款，年利率為18%，如果他選擇每個(gè)月只支付最低還款額（假設(shè)為借款額的5%），那么一年后，即使他已經(jīng)支付了600元的利息，但仍然有9400元左右的本金沒有還清。此時(shí)，如果他再次借款來填補(bǔ)這部分差額，不僅原有的債務(wù)沒有減少，還會(huì)因?yàn)樾陆杩疃黾痈嗟睦⒅С觥?/p>
| 借款初始本金 | 年利率 | 每月最低還款比例 | 第一年后剩余本金 |
|---|---|---|---|
| 10,000元 | 18% | 5% | 9,400元 |
從上表可以看出，雖然每個(gè)月都在還款，但實(shí)際上并未有效減少債務(wù)總額。相反，隨著時(shí)間的延長，債務(wù)總額還有可能繼續(xù)增長。
綜上所述，“以貸養(yǎng)貸”的方式雖然可以短期內(nèi)緩解資金壓力，但從長遠(yuǎn)來看，它不僅不能幫助人們走出債務(wù)困境，反而會(huì)使情況更加惡化。因此，在面臨財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，應(yīng)該尋求專業(yè)的金融顧問幫助，制定合理的還款計(jì)劃，而不是盲目借貸。